Comment optimiser l’indemnisation d’un sinistre dans son logement ?

À la suite d’un sinistre, lorsque vos biens sont endommagés, l’indemnisation que nous allons vous apporter dépend de vos garanties (les risques que vous souhaitez couvrir), définies à la fois par :

• la formule d’assurance souscrite, 
• le capital mobilier que vous avez déclaré, c’est-à-dire l’estimation de la valeur de vos biens personnels au moment de la souscription de l’offre d’assurance habitation,
• les justificatifs qui vous seront demandés au moment du sinistre, 
• l’éventuel pack souscrit, qui a un impact sur le calcul de la vétusté. 

Voici les explications :

Bien choisir vos garanties :

Les évènements qui peuvent endommager un logement sont nombreux : dégât des eaux, bris de vitre, tempêtes et évènements climatiques exceptionnels, catastrophes naturelles, vol et vandalisme, incendie… Lorsque vous êtes locataire, vous avez l’obligation légale d’assurer le logement que vous occupez pour indemniser au minimum les dégâts liés aux risques locatifs (dégât des eaux, incendie, explosion). Vous pouvez bien sûr choisir d’être mieux couvert, contre le vol entre autres. Chez Direct Assurance, cette garantie est incluse à partir de la Formule Confort. 

En dehors d’une copropriété, la Loi n’oblige pas un propriétaire à assurer son logement, même s’ils y sont fortement incités. Assurer un logement, c’est en effet garantir son patrimoine, surtout lorsque vous êtes propriétaire non occupant et que vous proposez votre bien en location.

Bien définir votre capital mobilier :

Défini au moment de la souscription de votre contrat habitation, le capital mobilier est l’estimation de la valeur totale des biens et objets personnels que vous possédez. Il doit être évalué au plus juste car c’est le plafond de l’indemnisation que vous pourrez percevoir en cas de sinistre. Vous ne pourrez pas percevoir plus que ce montant. Il comprend :

• vos meubles, 
• votre électroménager, 
• votre matériel informatique (console de jeux, ordinateur portable, télévision…),
• votre linge et vos vêtements, 
• votre décoration, 
• vos équipements de loisirs (comme les outils de bricolage, les jouets d’enfant, les livres, les instruments de musique…). 

Toutefois, tout mobilier ou objet qui se trouve à l’extérieur du logement au moment du sinistre (dans le jardin, la loggia ou sur le balcon), n’est pas pris en charge.

Lors de la souscription de votre contrat, vous avez la possibilité de choisir la fourchette la plus proche du montant de vos biens.

Comment sont estimés les objets de valeur ?

Sont estimés comme objets de valeur les biens suivants : 

• Les bijoux, montres, pierres précieuses, pierres fines, perles fines, pièces de monnaie n’ayant plus cours, lingots, objets en métal précieux (or, argent, platine, vermeil) dont la valeur unitaire est supérieure à 500 €.
• Les collections complètes d’une valeur globale supérieure ou égale à 2 500 €.
• Les fourrures, les objets d’ornement (pendules, sculptures, vases, tableaux, dessins d’art, tapisserie, tapis, objets en ivoire et en pierre fine, armes anciennes, livres rares) d’une valeur unitaire supérieure ou égale à 2 500 €.
• Tout autre objet mobilier d’une valeur unitaire supérieure à 10 000 €

En fonction de la formule que vous avez souscrite, la valeur totale des objets de valeur est indemnisée :

• à hauteur de 10% du capital mobilier déclaré en formule Confort.
• à hauteur de 20% du capital mobilier déclaré en formule Confort Plus. 

En formule Essentielle et Propriétaire Non Occupant, les objets de valeur ne sont pas assurés.

De même, ils ne sont pas assurés lorsque le contrat d’habitation concerne votre résidence secondaire, ou si votre résidence principale reste inoccupée pendant une période supérieure à 90 jours par an. 

Comment estimer au mieux la valeur de ses biens ? 

Pour vous aider à estimer au mieux la valeur de vos biens, établissez l’inventaire de vos biens en indiquant leur valeur grâce à vos factures.

Vous pouvez facilement retrouver des factures dématérialisées dans vos e-mails ou sur les espaces client des magasins où vous avez fait vos achats (exemple : Darty, Fnac). 

Si vous rencontrez des difficultés à estimer certains biens, notamment les objets de valeurs pour lesquels vous n’avez pas de facture (bijoux, montres, objets anciens…), il existe des services d’estimation en ligne (exemple : Patrimonia) qui permettent d’évaluer vos objets de valeur grâce à des photos.

Sachez toutefois que lors d’un sinistre, c’est ce que dira l’expert qui fera foi.

Bon à savoir : tout au long de la vie, il arrive souvent qu’on acquiert de nouveaux objets. N’hésitez pas à réévaluer votre capital mobilier en nous appelant au 09 70 80 82 82, ou dans le cas d’un déménagement vous pouvez le faire directement en ligne dans votre Espace Personnel. 

Dans tous les cas, veillez à bien conserver ces factures ou ces estimations au cas où vous subiriez un sinistre.

Pourquoi faut-il conserver ses justificatifs d’achat ? 

Au moment du sinistre, nous avons besoin de justificatifs pour chaque objet dérobé ou dégradé. Ces documents permettent de vérifier que :

• les biens existent (preuve d’existence)
• d’évaluer leur prix d’origine (preuve de valeur)
• et qu’ils vous appartiennent (preuve d’appartenance).

Bon à savoir : Une facture à votre nom remplit les 3 conditions décrites ci-dessus. Cependant, lorsque vous possédez une facture non nominative ou juste un ticket de caisse, nous vous demanderons de le compléter avec un relevé de compte afin de prouver que le bien vous appartient.

Voici quelques exemples de documents : 

Comment conserver vos justificatifs d’achat ?

Nous vous l’avons expliqué, sans justificatifs, vous risquez de ne pas être indemnisé. Donc veillez à bien les conserver, dans un coffre-fort numérique par exemple Digiposte, Dropbox, Google Drive … Évitez tout endroit où ils pourraient être détruits, comme par exemple uniquement sur votre ordinateur portable ou une clé USB, qui pourraient être endommagés lors d’un sinistre ou d’un vol. 

Comment choisir un pack pour prendre en charge la vétusté ? 

Le mode d’indemnisation le plus classique applique le principe de la vétusté : il évalue la valeur du bien en fonction de son ancienneté et d’un pourcentage de dépréciation. En effet, au fil du temps, les biens que vous possédez perdent de la valeur, en fonction de leur âge et de leur usage. Chez Direct Assurance, lorsqu'ils sont abîmés à la suite d'un évènement garanti par votre contrat habitation, vos biens sont évalués à la valeur actuelle du bien neuf au moment du sinistre avec le principe de vétusté suivante : 

• Si vous n’avez souscrit ni Pack Sécurité ni Pack Premium, le coefficient de vétusté appliqué est celui décrit dans les Conditions Générales et Spéciales de votre contrat. 

• Si vous avez souscrit le Pack Sécurité, il n’y aura pas d’application de vétusté à vos appareils électroménagers et informatiques de moins de 5 ans et à vos meubles de moins de 2 ans. 
• Si vous avez souscrit le Pack Premium, il n’y aura pas d’application de vétusté à vos appareils électroménagers et informatiques, quel que soit leur âge, et à vos meubles de moins de 5 ans. 
• Dans tous les autres cas, lorsque la vétusté est applicable, elle est plafonnée à 80% : cela signifie qu’on vous remboursera à minima 20% de la valeur de remplacement de votre bien.

Exemple : la télévision de Fanny est endommagée pendant un dégât des eaux dans son appartement. Fanny l’avait payée 1000€ il y a 4 ans. Compte-tenu de son ancienneté de 4 ans, le téléviseur n’a donc plus la même valeur.

A retenir : les règles d’indemnisation